央广网北京9月22日消息（记者 万玉航）行业增速放缓、市场竞争加剧，中小财产保险公司该走出一条怎样的发展道路？近日，国泰产险总经理赵承接受央广网专访，深度解读差异化转型背后的战略思考与落地实践，分享中小险企扎根细分市场的转型样本。

差异化突围：不做“大而全”，深耕“小而美”保障赛道

面对行业同质化竞争，国泰产险跳出全品类扩张的传统路径，选择走“差异化、数智化”路线，锚定泛场景保险、个人健康保障、车险细分市场、企业经营保障四大方向精耕细作，挖掘保险的价值。

面向个人家庭（C端），公司把保障目光投向以往保障供给不足的群体：少年儿童、中老年人群、带病体用户、新市民，补齐普惠健康保障缺口。

2025年，国泰产险少儿门诊保险服务用户突破200万；超35万中老年客户获得意外、防癌等专属风险守护。赵承举例说：“不同人群有着个性化的保障诉求，比如年轻人遭遇意外是，面临不小的就医经济压力；带病群体难以匹配到适配的保单；孕产妈妈面对妊娠并发症时缺少相应保障支持。这些，是过往保障方案较难覆盖到的真实需求。我们希望一点点补齐，把保障做得更细致、更贴心。比如，针对孩子天性活泼好动的特点，我们专门设计包含第三者责任、疫苗接种风险保障的特色产品；针对老年群体，则打造‘保险+健康服务’的一体化方案，贴合长辈养老就医的实际所需。”

面向实体经济经营主体（B端），保险服务不断延伸至境内外电商、住房居住、养宠消费等全新民生场景。以跨境电商逆向物流保障服务为例，2019年，国泰产险 “无忧退” 率先上线速卖通平台，当年海外仓与逆向物流服务覆盖俄罗斯、意大利、荷兰等国；2022年产品服务扩容，新增美国、英国、巴西、墨西哥等国；2024年后，公司陆续对接亚马逊、ICBU、TikTok Shop、Shopify 等多家主流平台，补齐东欧、中东、东南亚的海外服务能力，截至目前，逆向退货及海外仓服务已落地51个国家和地区。依托自研智能风控体系，破解中国出海商家退运损失、知识产权纠纷等经营痛点，累计服务跨境商家超20万户。整套系统集成图像识别、大模型风控能力，业务全流程自动化闭环作业，实现事前预警、事中管控、事后反欺诈。

“作为一家中小险企，我们依靠差异化产品理念、自主研发的数字技术，以及深耕细分市场的专业韧性，同样能找到属于自己的生存空间。2025 年经营业绩的向好增长，更加坚定了我们深耕普惠细分赛道的信心。”赵承表示。

数智筑基：科技向简，让保险服务告别繁琐

差异化策略的背后，是数智化能力的坚实支撑。赵承介绍，国泰产险坚持自研核心业务系统，五年内完成四轮技术迭代，搭建起分布式架构与完整企业数据中台，产品迭代效率实现质的飞跃：过去上线一款新产品，需求改造周期长达两个月；依托并发开发模式，交付效率提升 75% 以上，快速响应市场多元需求。

据赵承介绍，国泰产险坚持自建核心系统，确保数据安全与系统稳定，为产品创新和差异化经营打下坚实基础。在此基础上，加速落地“AI+”战略，将科技能力深度嵌入产品创新研发、承保理赔、客户服务等业务全链路，推动公司加快迈向“AI驱动”的智能化阶段。目前已上线多个业务智能体，有效提升研发效率与业务响应速度。

以理赔为例，公司推动AI技术与保险理赔深度融合：通过构建“医学知识推理智能体”，实现复杂病种责任智能判定；在国家隐私计算标准框架下，打通多源数据，构建“跨域核验智能体”与“智能定损理算智能体”，组成多智能体协同决策中枢。门急诊小额案件处理时效由人工的2至3天缩短至分钟级，理赔效率和客户满意度大幅提升。

“这正是国泰产险提出的‘科技向简’理念，利用技术让客户体验到省心便捷的服务。”赵承说。

在数据合规与隐私安全层面，公司运用多方安全计算技术，实现 “数据不出域、价值可互通”；同时建立 AI 安全管理机制，规范 AI 应用全流程风险管控。赵承明确两条数据安全底线：所有数据使用必须获得用户授权，原始数据绝不跨主体流出，从底层技术筑牢个人信息与 AI 应用安全屏障。

跨境退运险业务起步阶段，行业缺少海外交易风控样本，正是依托隐私安全联合建模，在不获取合作方原始数据的前提下搭建风控模型，精准识别高风险订单，稳定控制赔付风险。

“我们希望依托专业的风险定价能力叠加前沿数字技术，从事后赔付，转向全周期的风险提醒、防护与保障。”赵承说。普惠初心：商业向善，实现社会价值与经营价值统一

在赵承看来，保险的本源就是守护民生、履行社会责任。“普惠保险的内核，从来不是低价，而是让每一个真正需要保障的人，都能买到适配自身需求的产品。”

国泰产险的普惠实践，一方面靠产品定制化，一方面靠服务线上化。以少儿群体为例，公司推出的“未来星·少儿医保补充保”，覆盖门诊和小额住院，精准匹配0-17岁不同年龄段的风险需求。面向中老年群体，则整合“保险+服务”，提供从预防、就医到康复的全流程覆盖。

宠物保险的爆发式增长，更是一场温暖的普惠实践。2025年国泰产险宠物险保费增速突破 80%，累计为近 400 万只宠物撑起医疗保护伞。赵承分享了一则真实的服务故事：一位年轻的上班族家里的小猫突然呕吐不舒服，主人特别着急，不知道该怎么办，给客服打电话求助。客服听完主人对病情的描述，判断疑似急性肠胃炎，立刻帮忙对接夜间急诊的宠物医院，帮猫咪尽快看上病。就诊结束后，客服主动回访关心小猫的恢复情况。

“保险赔付的，从来不止是一笔医疗费用，更是普通人对毛孩子的牵挂，是一份踏实又温暖的陪伴。”赵承说。

而在服务效率上，国泰产险也持续优化：过去调整一项产品需求需要两个月，如今通过并发开发，整体交付耗时普遍缩短75%以上。

谈及做好金融 “五篇大文章”，赵承表示，国泰产险将坚持“差异化+ 数智化”核心战略方向，重点深耕数字金融与普惠金融，同步布局养老金融、绿色金融、科技金融赛道。

下一步，公司将持续推动数字化能力渗透保险全生命周期；聚焦家庭保障场景，把少儿、老人、带病群体、新市民的普惠保障持续打磨优化，丰富养老配套适老服务；立足国家战略，服务实体经济与民生保障，践行 “让每个人更简单地享受保险”的使命，在细分市场做深、做透。

“保险公司的立身之本，始终是服务社会、坚守客户价值，用心守护好每一位客户的安心托付。” 赵承最后总结。（来源：央广网 记者万玉航）