聚焦老龄化挑战，勾勒商业健康险创新路径

上海2025年10月13日 美通社 －－ 2025年10月11日，安联集团与复旦大学联合成立的复旦安联金融保险研究中心正式发布首份年度旗舰报告《中国医疗健康保障体系转型发展报告：应对老龄化挑战与推动商业健康保险创新》（以下简称“报告”）。报告深入剖析了中国在深度老龄化背景下医疗保障体系面临的挑战，并为商业健康保险的转型与创新提供了前瞻性路径。

安联集团管理委员会成员、安联（中国）保险控股有限公司董事长雷娜特•瓦格纳（Renate Wagner）在报告发布仪式上表示：“本报告聚焦中国健康保险未来的关键议题，精准回应了老龄化社会的核心关切。此次联合发布，充分彰显了复旦大学与安联集团战略合作的价值：我们携手汇聚学术智慧与商业实践，共同致力于塑造未来的解决方案。”

报告指出，中国正经历世界历史上规模最大、速度最快的人口结构转变。2024年65周岁及以上人口占比已达15.6％，进入深度老龄化社会，预计到2070年该比例将攀升至42％。人口结构变化带来疾病谱系改变、长期照护需求激增，对基本医保基金可持续性构成严峻挑战。以上海为例，预测显示，在3％的年医疗通胀下，老年人群三大类疾病的基本医保报销总额到2070年将高达811亿元。

面对医疗保障的“不可能三角”难题，破局的关键在于当下中国政府正在努力构建的以“1＋3＋N”为核心的多层次医疗保障体系。其中，商业健康保险要完成从“边缘补充者”到“生态协同者”的转变，需聚焦三大方向：保障基本医保未覆盖的高额费用、满足慢性病患者等特定人群的差异化需求、提供更高品质的医疗服务体验。

复旦大学经济学院院长、复旦安联金融保险研究中心联席主席张军教授指出：“唯有深刻理解正在发生的宏观变革，方能于变局中开新局。本报告旨在超越零散的行业观察，构建系统性分析框架，为政策制定者、行业参与者及关注该领域的各方人士提供兼具理论深度与实践价值的参考。”

“中国健康险市场正处在从粗放增长向高质量转型的关键时期。”安联（中国）保险控股有限公司总经理、复旦安联金融保险研究中心联席主席林顺才表示，“我们坚信，健康险的未来在于从简单的财务补偿者转型为主动的健康管理伙伴。安联希望将全球经验与本土洞察相结合，为中国医疗保障体系的韧性建设贡献价值。”

安联中国已将健康产品的创新与升级作为2025年的战略重点。例如，安联人寿对其主力医疗险产品“安联安康欣悦（庆典版）医疗保险”（AKXY Premier）进行了升级，以顺应中国医保DRG改革带来的市场变化，满足客户日益增长的多样化的健康保障和服务需求。同时，安联人寿还推出首款失能收入保障产品，并积极开发税优长期护理险，以把握中国失能与长期护理市场快速增长的机遇。

无独有偶，京东安联坚持 “科技＋保险＋健康管理”的健康险发展战略，凭借京东集团健康生态资源和安联集团风险管理经验，致力于为 “一老一小”家庭细分人群提供 “预防诊断治疗康复”的闭环健康服务，推出成长优享、小幸孕、臻爱无限等多款市场热销产品，以高品质医疗生态拥抱客户。

复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任、复旦安联金融保险研究中心理事长许闲教授表示：“中国医疗保障体系的顶层设计明确了‘基本保障托底、商业保障补充‘的框架。未来商业健康险的核心竞争力在于通过补充性创造独特价值，实现信任优先、规模效应和政策协同的可持续发展。”

复旦安联金融保险研究中心成立于2025年1月，是安联集团与复旦大学战略合作的重要基石。除联合研究外，双方已在金融素养夏令营、联合实习项目、高管培训课程及冠名“安联汇萃厅”等方面取得多项合作成果。此次报告的发布，标志着双方的战略合作已超越了仪式性的“握手”，进入实质性产出与价值共创的阶段，充分展现了安联的国际视野、行业专长与复旦的学术研究能力、本土洞察的深度结合。而这种“学术洞察＋行业实践”的合作模式，为未来在更广泛议题上开展研究奠定了坚实基础，也为行业提供了产学研合作的优秀范本。